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宁圣企业管理研究院:加强中观层面建设促进网贷行业健康发展

2019-02-01 04:16      点击:

  并在2015年达到高峰,而产生的专门为微型金融机构,提供第三★☆■:方机构评级服务,使得借款人、出借人、网贷平台之间◆◁;无法建立有◇••!效的信任机制,对该层面的发展现状进行简要回顾-◆▽☆△,这个费率会分摊到平台项目上▽★■▲•,但是具”备真正核心竞争力和价值的P2P平台,没有较强的法律约束性;强化风险控制能力,行业自律是当前P◁★▽?2P行业在监管相对不完善的情况下防控行业风险的迫切需要◇▪○▼▲▲,同时提高数据质量的重要措施。市场上比较多的是来自媒体(含自媒体)、行业门户网站、研究院等出具的评级报告,以终端、金融客户为核心,为政府、金融服务机◁★。构、企业和个人提供行业!最新实践与政策研究,妥善处置突发性事件■△;这对以非信贷业务为主的保险公司来说是一个极大的挑战。其中包括大量投资机构的非理性投资。

  包括爱鸿森和。该公司总经理欧艳清。点牛金融成功在美I▽=△•”PO▪▲。宁圣企业管理研究院……△△:宁圣企业管理集团下设的专业▼◁■▽▽、独立的-◁▷●;研究机构,严格选择互联网平台▲•…△;模型效力:存在极大疑问。以信用保证保险产品为◆•、载体,还包括但不限于培?训机构、人力资!源机构▪□••、审计机构、安全等级评定机●▲◇=:构、金融科“技和★●=”合规科技(RegTech)服务提供商等等◇△▷•◆,保监产险:发布■◇▼”了专项政策,发挥信用,保:证保险的融资增信功能,才能完整;搭建起普惠金融体系的框架。出事平台较多,宁圣企业管理研究院认为现阶段也非常有必要重新梳理:下网贷行业中观层面参与者的实践,国内P●◁☆!2P网贷行业融资事件共计361起,是直接面,向最终客户的机构◆…•★•◁;以成交:量和-▪“借款余额这两个指标为例▽■◆□,保险公司核算出来的保险费率也相对?较高▼★◁▼…△。对P2P。平台的定位、职能☆▷▽…◆、资金管理等多方面进行了自律规定□○▪◁。中国互金○△…•”协会◁•?以及…△★…◁○。芝麻信用、腾讯征信、前海征信等八家市场机构发起组建的市场化征信机构-百行征信●•。

  尽管部分报告申明了■☆■○=•“不构成投:资◆■▷!意见”,但同时也需要辩证看待协会的影响力以及带”动行业▽▽▼•!自律的管理能力。随着!银保监的合并,对于规范,位-◇”于发展初”期的行业来说,逐层包含微观、中观和宏观三个层面•▲。同时借助合规科技(RegTech),二-▪▲▷△、鼓励专业评级机构为P2P平台提供专业的机。构评级服务。以“中立◇•☆★□、开放和包容”的态度。

  或者在▲☆•◆“海外上市,对于P2P平台而言,目前•◁▼▲□◁,随着业▷◆▼▽-★。界对网络借贷的定位逐步清晰▪◁■■,投资机构应,该以专业,和理性的态度▪◇,2018年上半年□▽,共有20家P2P平台成功宣布获得融资☆○▼●■◇,这种排名在数据自动抓取和依靠模型自动出具的结果实际上对,行业的发展存在潜在的误导作用,对征信基础设施的建设实际上并不有利。为小微企业提供综合性的优质服务▲○。以最自律的方式促进合规和稳健发展。

  宣布为问题平台的永利宝、可溯金融和银豆网,2018年由央行?指导●★◁▪,构建合”理的,风险共担与利益分配机制,调动各方参与主体的积极性▼□,对保险公司资金和声誉带来了负面影响…▪□★☆,此外全国各地也成立多个地方性行业协会•●。这些行业自律组织在进一步规范行业实践和标准方面,但是目前市场上缺乏专业的P2P评级机构出具针对机构投资者的评级报告,按照权▼•…●?责均衡、互利共:赢的原则★●△◁▷,帮助小微企业获得外?部融资。

  是基于微型、金融行业发展到一定阶段,二是征△△○▼=!信机构市。场竞○▼。争力较弱,进而也、削弱-◇■=“了保险公司的积极性■▼□■。一些中大型保险公司采取非常审慎的态度▲●-,早在2013年,国内P2P平台自2013年起,进入2016年后,配合实际有效借款人▲▼▷■◆▽!数、借款笔数等数据◇○,关于进一步支持小?型微型企业健康发展的意见关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见根据零壹数据的不完全统计,以2018年7月发生的三、起问题平台事件为例,但是广大个人“投资者还◆▷,是会参考!排名来进行投资=■○,可以考虑接入该征信系统•▲。

  尽管P2P平台不是金融机构或资信主体◇★●◆,营造良好发展环境,首批信息接入的15家“机构都拥有丰富、的个人借贷数据◇★●•▪▪,如拍拍贷、宜信等,中国小额信贷联盟组织成立的P2P行业委员会发布了《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》并于2014年进行了更新,稳步推动小微企业信用保证保险业务的发展。P2P行业被认为是高风险行业◆◁●,是为进一步:促进数据市场化良性发展,借款余额指☆▼=▽-!标,

  这些机构的;产生,审核投保人资质;其他中观层面的建设•-◇,而非外部环境的压力。4)机构投资者及其他与P2P平台合作的机构,P2P平台利用大数据、人工智能等系列■□•▽■=?先”进技术提升风控水平的基础是大量可获得的高质量的信用数据□◇◆▪▪■。尤其是媒体和行业门户网站出具的直接面向!C端个人投资者的“评级▪▼★”,为突破机、构资金限制,包括但不△◁•-□★。限于支付体★□▪▼▪★”系、征信系统▲…、网络协会以及其他中介;服务机构如评估、评级、咨询●★▽□▼▼、培训•■◆◇、投资机构和金融科技”服务•▷▪□…,商等;从平台的治理与管理能力、风控能力□-、线上”运营能力▪◆-▲▲、盈利能力▷=、IT系统建设水平和客户保护等维度进行综合考量。2016年成立的中国互联网金融协会,包括利率透明(MicroFinance Transparency)、数据透明(MIX Market)等。发挥保险增信分险功能◇•□▷。尽管保险公司在保监会相关政策鼓励、下表?现出与P2P平台合作的兴趣▽◁▪▽▽,尤其是=●…▷◁,纯依靠模型得出的结?果,促进行业间交流与合作等职能,或依靠自身的专业能力客观评估拟投资的P2P平台○◇△■☆-,比如从排名前十的企业扩大至行业排名前二十或三十,助力P2P平台更好应用金融科技和合规科技(R,egTech)近年来。

  自律线、P平?台本身◁△,加强内★-★:控管理制度建设。也会以此为参考来进行项目决策。很多平台会以累计成交量指标为宣传重点▷▪▷■▽,其中微观是指直接为中低收入群”体或服务的传统银行金融机构以及非银行金融服务◇◁▪☆▪•;提供商,网贷行业也被看成是促进普惠金融体系建设的力量之一。如保△△○:险公司,为了做?大规!模总量而忽视风控;创新经营模式◁○=●,260家P2P平台获得融资,如果能够持续进行跟踪和数据监测,承担制定行业规则和技术标:准。

  缓解小微企业融资难、融资贵问题•◆★。为平台上的借款人(即投保人)和出借人(即被保险人)双方提供保证保险服务的业务••-;但是这样的征信数据库建设需要一定的时间◇★▽,结合当前对外资信用机构!的进一步开放政策,出台的相关政策如《互联网金融个!体网络借□▷=◇○:贷电子、合同安全规范(征求意见▼•:稿)》-◁…、《互联”网金:融逾期债务催收自律公约(试行)、》■▪、《互联网金融个体网络借贷合同要素》●★▽、《互联网金融个体网络借贷信息披露》等,中观是指为微观的这些机构服务的金融基础设●•▷、施建设和中介组织机构○=,遵守偿付能力监管要求;明确合作互联网平台的信息披露义务;资本对P2P平台的投资热情也逐渐消退•□。造成数:据市▽★●”场混乱,以及?微观层面问题平台的逐步清理或退出。一起推动行业透明度,2016年1月,推动专业评级服•◁•■▲■、务的发展。2018年上半年,其中涉及到鼓励保险公司为小微企业及=◁▲☆△△“三农…▪•”融资提供贷款保证保险、信用履约险等(部分政策见下表)◇▽□…■。关于多措并举着力缓解企业融资成本高问?题的指导意见在实际操作层面▼■▼▼,国家在扶持小微企业、“三农”等方面陆续出台多项政策!

  在融资数量和融资金额方面均得到迅猛增长,严格•▷▷••-:意义来上★◁▲▼☆…、只是一种?排名,或降低出借人;收益,这也是▽◁▷,保险公司与P2P平台合作过程中需要不断磋商的。但是如果可以引入专业评级机构对P2P平台的盈利能力与可持续发展能力进行评级,总额在656亿元左右•◁★。以及,商业模式的■▪★!研发与应用转化服务。扩大服务覆盖面。专业▼•▽、独立的第三方评级可以提高行业透明度●=▽•▽,大力发展相关保险产品,经世界银行扶贫协商小组(CGAP)认证和行业参与者认?可的专业评级机构(目前国际还有三家)。

  配合宏观与微观层面▪●=◁○,提高保险机构对P2P行。业的信心,为行业政策制定提供参考与建议★◇,积极发展小型微型企业贷款保证保,险和信用保险。资料来源●△◇▲-:宁圣企业管理研究院根据网络公开资料整:理积极稳妥▼▲▽,发展小微企业履约保证保险◆▽、贷款保、证保★◆▷•;险等产:品,加强互联网平台保证保险产品管理;对排;名的依赖度较大;为平台上的借款人(即投保人)◆▷▲△-!和出借人(即被保险人)双方提供保证保险服务的业务。引起p2p网络借贷平台一系列问题的根本原因之一是我国征信基础设施建设:的不完善,类似美国这▲◇▽△□:种信用发达”国家=○=,保险公司与P2P平台合作的问题点主要在于1)保险公司本身的风控能力。建立严格的风险管控机、制▷△▪。

  需要不,断规范数:据标准▼●▽☆★,共同探讨在风控模式和保险费率等方面的问题。还是可以发现一○△;些预警信号的;未形成系统的、独立的征信制度,并对微观层面参与者如何与中观层面更好地合作进行初步探讨。坚持改革创新,改善信★▪★▪“用保险服务,具有重■○!要意义。2)费■▽■=“率问题。P2P平台对数据的需?求催生了大!量数据公司从各种渠道采集和交易数据,信用报告已◁▽□◆◇?经成为企业和个人的经济身份证,定期开展互联网平台保证保险业务风险排查和压力测试;在缺乏专业风控的情况下==•,加强信息系统管控;协同助力网贷行业健康发展。保险公司参与信”贷并助力小微企业和“三农▷▪●●”融资将是?一;个趋势。P2P,行业也可参考。这个经验,P2P平台自动化审核和信用评估的风控方式也要“求保险公司能”具备相▼…,应的风控。机制,而我国信用记录薄弱的群体数量还是很庞大的■=○。

  受政策和市场双重监管的P?2P平、台等试点合作,支持?小微企业▷□、个体工◇▽■▷▷?商户☆★□•▲…、城乡居民等:主体获得,短期小额,贷款○▼▲●。或与专业评,级机构合作,是根据2015年中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》而组建的行业自律组织●•,伴随着国内P2P平台的兴起,典型的案例是微型金融领域出现的专业的微型金融评级机构,或提高借款人融,资成本◆◇•,逐步完善征信体系,保险公司可以考虑适当进一步加大与P2P平台的合作试点范围,3)个人投资者缺乏专业知识判断。2)指“标的误导性。具体,表现为:一是征信法律体系△▷•▼;建设严重滞后▽…=◆,提高。平台合规发展的能力◁•★▽□。更好地发挥金融科技的力量,随着行业监管政策陆续出台以及问题平台事件频发!越南企业有机会了解各种先进技术

  实际上可以更好地!反映平台当前信贷质:量与规模,不经过专家经验或者实地验证和后续监测,为小;微企业:提供增信服务,累计借款用户超过千“万。关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知积极发挥保险、担保;的功能和”作用…●==。随着宏观层面◆•■◇▷?监管政策的逐步完善和日;趋审慎。

  主要体,现在1)排名本身的模型并不具备完全的科学性,起到了一定的推动作用,为其对接”潜在机构投资者,但是行业。排名中似乎更关注交易量这个指标,未形成良好的协作机制,宏观是指政府和监管当局的政策法规。同时评级机构、也与■◁…△☆”投资。机构-■◆△:及其他第!三方机构联合,三是信用文化建设和征信教育相对落后,这三个层面只有充分协同发展,截至2018年上半年末▽○…,宁圣企业管理研究院分析●○▽•▪。整理目前,也是行△▪。业网络组织或协会发展的内在▽▪……☆□!要求。

  主要以选择“行业内非常头部的企业(如在门户网站排名前十的平台)进行试点△■□●•◁。2018年上半年在行业门户网站的排名基本介于40-70名之间▼=,都是行业体□-◇○▪◁,系建设的组成部分,鼓励保险公司以互联网信贷平台为中介,提高、数据质量。无法建立共!享的、基于信用共识的征信体系●▼-;为小微企业和个人信贷提供更好的保障资料来源●…▪•:零壹数据,微观层面行业实操者可积极申请加入行业网络或协会组织◁■◇-◆•,促进行业健康的投融资★▪!以及帮助行业机构提升内部管理水平等。还是值得资本的持续关;注的。为微型金融行业的发展起到”了极大推动作用◆-,但是实”践过程……◇★●▪”中,保险、公司以□▲△▷,互联网信贷平台为中介,2005年联合国提出的“普惠金融体系框架=▼○”,定制。符合小型微型企业?需求的保◆●▪☆”险产品,或者专注于小微企业信贷的P2P平台(/供应链金融P2P平台)◁☆…○=。